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「保険料を安くしたいなら、手数料の高い対面販売は避けて、ネット生保（ライフネットなど）にしなさい」
これは、多くのマネー本やインフルエンサーが語る定説です。 確かに、無駄な特約てんこ盛りの漢字系生保（国内大手）に比べれば、シンプルなネット生保は良心的です。
しかし、もしあなたが「タバコを吸わない（過去1年以内）」かつ「健康体（健康診断の結果が手元にある）」であるならば、その定説を鵜呑みにしないでください。 安易に有名なネット保険を選ぶと、生涯で数十万円単位の損をする可能性があります。
なぜなら、一般的なネット生保の多くは「誰でも簡単に入れる」代わりに、「健康な人が不健康な人の分まで保険料を負担する（一律料金）」構造になっているからです。
一方、保険業界には、非喫煙者優良体（健康体）割引というルートが存在します。この記事では、あなたの手元にある健康診断書を数十万円の価値に変えるための知識と、真の最安値を確実に見つけるための具体的な手順を解説します。
ネット生保の多くは不公平な割り勘
ネット生保が安い理由は、店舗を持たず、人件費を削っているからです。これは企業努力として素晴らしいことです。 しかし、商品設計には一つの弱点があります。それは、健康な人も不健康な人も、同じ保険料率だという点です。
- 毎日タバコを吸い、肥満気味の人
- タバコを吸わず、毎日ジムに通っている人
多くのネット生保では、リスクが全く違うこの2人が、全く同じ保険料を払います。 つまり、健康な人が、不健康な人のリスク（早死にする確率）を肩代わりさせられているのです。これは割り勘負けの状態です。
例えば、CMなどでお馴染みのライフネット生命ですが、公式HPでも以下のように公表されております。
Q. タバコを吸わないのですが、保険料の割引はありますか？
A. 大変申し訳ございませんが、ライフネット生命では喫煙されない方の非喫煙者割引は、取り扱っておりません。
健康なあなたが、一律料金のネット保険に入るということは、顔も知らない不健康な人のリスクを、高い保険料を払って肩代わりしてあげているボランティア活動に他なりません。
真の最安値は「非喫煙者割引」一択
一方、一部の保険会社には、非喫煙者優良体割引（健康体割引）という制度があります。 これは、タバコを吸わず、健康状態が良い人だけを集めた、選抜クラスの保険です。
リスクの低い人だけを集めているため、保険料は劇的に安くなります。 一般的なネット生保と比較しても、その差は歴然です。保険料が通常より最大30%〜40%オフになるケースもあります。
- 某ネット生保： 月額 約4,000円
- 健康体割引： 月額 約2,500円 （※35歳男性、月額15万円保障（収入保障）の場合）
その差、月額約1,500円。「たった1,500円か」と思いましたか？ これを保険期間である25年〜30年間払い続けると、総額で約50万円以上もの差になります。
中身は同じ保障（死亡時に毎月お金が出る）なのに、入り口（商品）を変えるだけでこれだけ損をするのです。 あなたが健康なら、不公平な割り勘のテーブルから抜け出し、健康な人だけのテーブル（割引適用）に移るべきです。
【朗報】実は今、タバコ検査は自己申告が主流
「でも健康体割引って、わざわざ担当者と会って唾液検査（コチニン検査）とかしなきゃいけないんでしょ？ それが面倒くさいんだよね…」
そう思って二の足を踏んでいる方に、朗報です。 実は今、保険会社の審査基準が劇的に「簡素化」されています。
以前は、担当者の目の前で唾液を採取するキットの使用が必須でしたが、現在は以下のような運用が主流になりつつあります。
- 健康診断書のコピー提出： これは必須（BMIや血圧の証明のため）
- タバコの検査： 基本的に自己申告（告知書への記入）のみでOKなケースが増加
【※ 健康診断書の有効期限に注意】
多くの保険会社では、提出する健康診断書は「過去12ヶ月〜14ヶ月以内に受診したもの」である必要があります。 もし手元の診断書が古すぎる場合は、次の会社の健康診断を待つか、これを機に受診してから申し込みましょう。
なぜ、検査しなくなったのか？
理由は単純なコストです。全員を検査するより、基本は性善説で運用し、怪しい場合やランダム（約100人に1人）で抜き打ち検査をする方が、会社として合理的だからでしょう。つまり、運悪く検査に当たらない限り、基本は健康診断書とサインだけで、拍子抜けするほど簡単に割引が手に入ります。
【警告】「バレなきゃいい」は、家族への裏切り行為
ここで、悪魔の囁きが聞こえた人がいるかもしれません。「自己申告でいいなら、喫煙者でも『吸ってません』って嘘をつけば通るんじゃないか？」
絶対にやめてください。それは自殺行為です。
保険会社は支払いの審査プロセスで、医療機関への照会（カルテの確認）を行うことがあります。 もしそこで、契約時点で喫煙習慣があったとみなされる記載（医師への申告や検査数値）が見つかった場合、告知義務違反となります。その結果待っているのは、最悪の結末です。
- 保険金は1円も支払われない
- 払い込んだ保険料も没収される（契約解除）
※あくまで「契約時」の状態が問われます。契約した後に喫煙を始めたようなケースは通常問題ありませんが、「最初から嘘をついて潜り込む」のはルール違反であり、重いペナルティが課されます。
目先の割引欲しさに嘘をつき、いざという時に家族を路頭に迷わせる。これでは本末転倒です。 この割引は、正直な非喫煙者だけが使える特権だと心得てください。
正解は「プロに比較させて、割引を使う」
教育資金デザインラボでは、教育資金がまだ十分に貯まっていない家庭に向けて、唯一、絶対的に推奨しているのが、収入保障保険です。こちらについては、以下で詳しく説明しておりますので、まだ読んでいない方は絶対に読んでください。
あなたがタバコを吸わず、健康診断で特に問題がないなら、FP（ファイナンシャルプランナー）に見積りを依頼するのが正解です。
彼らは乗合代理店なので、主要各社の割引プランを一括で比較できます。もし、ネット保険よりも高いプランを提示されることを警戒するのであれば、ネット生保で事前に見積もりをとって、「これより良い条件を出せるなら契約したい」と素直に伝えてみれば良いのです。
「収入保障保険に入りたい。タバコを吸わないので、健康体割引を使って一番安くなる会社を探してくれ」
こう伝えれば、彼らは専用のシステムで一発で最安値を弾き出してくれます。 自分で何時間もネット検索するより、はるかに早くて確実です。もちろん、相談は無料です。
当サイトが推奨する以下のサービスを使って、面倒なリサーチを全部丸投げし、一番楽で一番安いチケットを手に入れてください。
本命：みんなの生命保険アドバイザー
まず最初に使うべきはここです。 最大の理由は、ストップコール制度があるからです。
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なぜ無料なのか？怪しくない？
「タダより高いものはない」と警戒する方もいるでしょう。でも安心してください。 FPへの報酬は、契約が成立した際に保険会社から（広告費として）支払われます。 つまり、費用は全額保険会社持ち。あなたから相談料を取る必要がそもそもないのです。 私たちは、保険会社の販促費を使って、安心して無料で相談しましょう。
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予備：保険ガーデン（セカンドオピニオン）
「みんなの生命保険アドバイザー」だけでも優秀なFPに出会える確率は高いですが、より完璧を目指すなら、この「保険ガーデン」も併用するのが賢い選択です。
FPによって知識の深さには個人差があります。 医療の世界でセカンドオピニオンが当たり前であるように、保険選びでも複数のプロの意見を聞くことは、失敗を防ぐための最も確実な方法です。
「保険ガーデン」も実績のある優良サービスであり、収入保障保険に強いFPが多数在籍しております。現在、無料相談でギフト券や人気商品が貰えるキャンペーンも実施中です。 両方に申し込み、提案内容や担当者との相性を比較して、あなたが心から信頼できるパートナーを選んでください。
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【重要】最後は「信頼できる人」を選ぶ
保険は、加入して終わりではありません。住所変更、家族が増えた時の見直し、そして万が一の保険金請求…。担当者とは10年、20年と長く付き合うことになります。
だからこそ、条件面に加えて、人（相性）も極めて重要です。 どんなに優秀なFPでも、あなたと人間的に合わなければ、長い付き合いはストレスになります。
賢い選択をするために、上記2社の両方に話を聞いてみてください。 そして、提案内容（設計書）を比較検討するのはもちろん、「どちらの説明が腑に落ちたか」「この人なら安心して任せられるか？」という視点で担当者を判断してください。 複数のプロを比較し、最も信頼できるパートナーを自分で選ぶ。これこそが、後悔しないための最後のリスクヘッジです。
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