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「楽天証券とSBI証券、結局どっちがいいの？」
これから新NISAを始める人の9割が、この「2強」のどちらにするかで悩み、時間を浪費しています。 「楽天経済圏だから楽天かな？」 「ネット証券最大手だからSBIかな？」
しかし、教育資金を確実に作りたいあなたへ、断言します。その2択はどちらも最適解ではありません。
新NISAで教育資金（絶対に減らせないコア資産）を作るなら、「マネックス証券」一択です。
なぜ、あえてマネックスなのか？ 今回は、多くのインフルエンサーが語らないクレカ積立のリアルな還元率と、資産を守り抜くための「行動経済学（メンタル）」の観点から、その決定的な理由を解説します。
「楽天 vs SBI」論争に参加してはいけない
SNSを開けば、「SBIが最強！」「いや楽天のUIが神！」という論争が繰り広げられていますが、これはあくまで株好きのオタクたちの話です。 彼らは頻繁に株を売買したり、色々な銘柄を分析したりするのが好きだから、機能が豊富な2強を選んでいるだけです。
しかし、私たち子育て世帯の目的は何でしょうか？長期間（15年〜20年間）、何もしないこと（オルカンを積み立てて放置すること）です。
放置するだけなら、機能の多さやアプリの使いやすさは関係ありません。むしろ、見るべきは放置しているだけで、どれだけ勝手にポイントが貯まるかという点です。 その観点で見ると、勢力図はガラリと変わります。
理由①：ポイント還元率の隠れた王者
新NISAの積立（月10万円まで）で付与されるポイント還元率を比較してみましょう。 多くの人が選ぶ年会費無料のクレジットカード（ノーマルカード）での条件です。
- 楽天証券（楽天カード）：0.5%
- ※手数料の高いファンドなら1%付きますが、オルカンなどの低コスト商品は0.5%になります
- SBI証券（三井住友NL）：0% 〜 0.5%（※条件あり）
- ※カードを年間10万円以上（積立除く）利用しないと0%です。
- マネックス証券（マネックスカード）：1.1%（※月5万円まで無条件）
- 月5万円までは1.1%、5万〜10万円部分は0.6%。月10万円積立時の実質還元率は0.73%となります。
※2026年1月現在、教育資金デザインラボ調べ。還元率や適用条件は変更になる場合があります。
SBI証券の「0%の罠」に気をつけろ
ここで多くの人が見落としている大きな罠があります。SBI証券で0.5%のポイントをもらうには、「カードを年間10万円以上（買い物で）利用する」という条件が必要です。クレカ積立の金額はこの年間10万円にはカウントされません。
もし、あなたがNISAのためだけにカードを作って、買い物には使わないという運用をした場合、ポイント還元率は0%になります。1円も貰えません。
マネックスは「無条件」で最強
一方、マネックス証券にはそんな隠れノルマは一切ありません。 カードを作って積立設定をするだけ。買い物で1円も使わなくても、無条件でポイントが貰えます。
- 月5万円積立時のポイント
- SBI（買い物利用なし）：0ポイント
- マネックス：550ポイント
その差は歴然です。余計な買い物をせず、NISAだけでポイントを貰いたいと考える堅実なあなたにとって、選択肢はマネックスしか残されていないのです。
月10万円でも「王者」は変わらない
積立額が増えても、その優位性は揺らぎません。マネックスは5万円を超える分（5万〜10万円部分）の還元率は下がりますが、全体でならしても実質0.73%です。
- 月10万円積立時のポイント
- 楽天・SBI（条件達成時）：500ポイント
- マネックス：730ポイント
条件達成の努力をしてようやく500ポイントのライバルに対し、マネックスは何もしなくても730ポイント。少額でも満額でも、常にマネックスがお得な設計になっているのです。
理由②：最強の機能は「隔離」である
マネックスを推すもう一つの、そして最大の理由がメンタル管理（行動経済学）です。
SBI証券や楽天証券は、素晴らしい証券会社です。アプリは使いやすく、ニュースは見やすく、魅力的な個別株の情報がどんどん飛び込んできます。更に、個別株の売買手数料も無料です。しかし、これこそが長期積立の敵なのです。
誘惑のデパートに近づくな
普段使いのメインバンクやポイントアプリと連動していると、ふとした瞬間に口座残高が目に入ります。「お、結構増えてるな。少し利確して旅行に行こうかな」「NISAの積立金を取り崩して、急騰中の半導体株に突っ込みたくなる」
人間は、誘惑に勝てません。 便利なアプリと手数料無料の環境は、あなたから退屈な積立を継続する力を奪います。
NISA口座を「タイムカプセル」にする
一方、マネックス証券は、良い意味で地味です。楽天経済圏のような派手な誘惑もありません。 だからこそ、教育資金という名のタイムカプセルを埋める場所として最適なわけです。
- 楽天・SBI：頻繁に出入りする「お財布」
- マネックス：長期間放置する「開かずの金庫」
物理的に普段使いの生活圏から切り離す。 この不便益こそが、資産を確実に取り崩さずに守り抜くための最強のセキュリティになります。
教育資金デザインラボでは、余計なことをしないことの大切さを、何度も口が酸っぱくなるほど繰り返します。それほど、ほとんどの人は余計なことをして自滅して、長期投資に失敗するからです。具体的には、以下の関連記事を読んでください。本当に大切なことです。
証券口座の使い分け戦略
以上を踏まえた、教育資金デザインラボが推奨する「最強の使い分け」がこちらです。
① 本気口座（新NISA）：マネックス証券
子供の教育資金は、ここで作ります。マネックスカード（実質年会費無料）を作り、クレカ積立を設定したら、アプリをスマホのフォルダの奥底に隠してください。ログインIDもパスワードも、紙に書いて金庫にしまうくらいで良いでしょう。これくらい徹底して忘れることが成功の秘訣です。
② 遊び口座（特定口座）：楽天証券 or SBI証券
もし、あなたが「株主優待が欲しい」「流行りの株を買ってみたい」という欲求を持っているなら、それは楽天やSBIでやってください。あくまで「余剰資金（お小遣い）」の範囲内で、トレードを楽しむ。これなら、もし失敗しても教育資金（本丸）は無傷です。
重要なのは、子供の未来を背負ったお金（本気）と大人の遊びのお金（趣味）を、物理的に別の証券会社で管理することです。 同じログイン画面の中に両方があると、必ず「魔が差す」瞬間が訪れます。
まとめ：実利とメンタルで選べ
新NISAの証券会社選びで迷ったら、以下の基準で選んでください。
- 実利（ポイント）：年会費無料カードでNo.1の還元率を取りたい
- メンタル（隔離）：誘惑を断ち切り、強制的に放置できる環境を作りたい
この2つを同時に満たせるのは、現状マネックス証券だけです。みんなが使っているから楽天、ではありません。「私の目的（教育資金）を達成するために最適だからマネックス」。
まずはマネックス証券で、最強のオルカン自動積立マシンを完成させましょう。
口座も決まり、積立設定も完了しました。 次に悩むのが、手元にあるまとまったお金の入れ方です。「一括で入れるか、分けて入れるか」。この永遠のテーマに、次の記事で、メンタルの観点から終止符を打ちます。
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