【警告】高年収ほど危ない。夫婦別財布の闇と使途不明金の正体

2026年2月4日

教育資金デザインラボでは、都内で中学受験を経験した33世帯の先輩家庭に、生活費の推移をアンケート調査（ヒアリング）しました。

これから「0〜6歳編」「小学生編」「中学生編」「高校生編」と、年代別のリアルなコストを公開していきますが、その前に正直に告白しなければならないことがあります。

それは、集まったデータの多くが、正確な金額ではなく予想を含んでいるという事実です。

「食費はこれくらい…かな？」「夫の小遣いや付き合いの費用は、正確には分かりません（多分これくらい）」

本来、統計データとしては欠陥かもしれません。しかし、これが現実であり、これこそが教育資金を確保する家庭の一番の問題でもあると思われます。

なぜ、高年収の家庭が、自分の家の支出を把握できていないのか？この記事では、教育費破綻の真犯人である家計の使途不明金について解説します。

高年収家庭を内側から蝕むものの正体

結論から言います。今回のアンケートで正確な数字が出せなかった原因、そして高年収家庭が将来破綻する最大の原因。それは、使途不明金（見えない支出）の存在です。

家計簿に載らない出費の積み重ね

使途不明金とは、家計簿の項目には現れない、以下のような支出のことです。

夫側： 部下とのランチ、付き合いの飲み代、趣味のガジェット、スマホゲームへの課金。
妻側： ママ友とのランチ、子供服（セール品）、デパコス。

一つ一つは数千円〜1万円程度です。高年収のパワーカップルなら「痛くも痒くもない金額」でしょう。しかし、これが積み重なると、年間で見れば数十万〜100万円単位で資産を食い荒らしています。

家には立派な家具があり、子供は良い服を着ている。生活水準は立派なのに、それを支える柱（貯蓄）がスカスカになっている。これが使途不明金の恐怖です。

夫婦別財布がブラックボックスを作る

なぜ、これほどまでに支出が見えなくなるのでしょうか？その主な原因となっているのが、共働き世帯に多い夫婦別財布です。

「相手が貯めているだろう」という正常性バイアス

多くの家庭が、以下のようなパターンに陥っています。

分担ルール： 夫が家賃、妻が食費。残りはそれぞれで管理。
ブラックボックス化： お互いの「残り（可処分所得）」がいくらか、何に使っているか干渉しない。
悲劇の結末：
- 夫：「妻は堅実だから、教育費くらい貯めているだろう」
- 妻：「夫は高収入だから、いざとなれば貯金があるはず」

現実：どちらも「あるだけ使っていた」ため、貯蓄はほとんど無し。

今回のアンケートでも、「回答した数値は予想値（相手の支出は不明のため）」というケースが多発しました。これは単なる記入漏れではありません。家計が把握できていないという、高年収世帯特有のリスクそのものです。

金融資産を把握できていない恐怖

さらに恐ろしいのが、毎月の収支を把握していない家庭は、往々にして家庭の金融資産も把握できていないということです。

「うちは都内のマンションを持っているから大丈夫」と思っていても、教育費は現金一括払いが基本です。明日払う入学金のために、家を売るわけにはいきません。夫婦別財布でブラックボックスを作っている家庭は、いざという時に動かせる現金（金融資産）がいくらあるのかすら分かっていないケースが非常に多いのです。これでは、教育費の計画など立てようがありません。