「暴落が来ても、絶対に売らないぞ！」 「怪しい儲け話には乗らないぞ！」
そう固く決意しているあなた。素晴らしいメンタルです。 しかし、積立投資がストップする原因は、あなたの心（メンタル）の問題だけではありません。
もっと恐ろしい、**「意思とは無関係な、物理的な強制終了」**のリスクがあります。
行動経済学には**「楽観性バイアス」**という言葉があります。私たちは、「今の健康や収入が、15年間ずっと続く」と無意識に思い込んでいます。 今回は、暴落には勝てても「人生（ライフイベント）」に負けて積立を止めてしまう、残酷な現実とその回避策について解説します。
吹き出し（会話パート）
夫（自信満々）： 「よし、俺は決めたぞ！ どんな暴落が来ても売らないし、個別株みたいな『スケベ心』も封印する。 このオルカン積立を20年続ける『鉄の意志』を固めたんだ。これで老後も教育費も安泰だ！」
妻（冷ややかな目）： 「へぇ、メンタルは強くなったのね。 でも、**『お金そのもの』**がなくなったらどうするの？」
夫（キョトン）： 「え？ 給料から天引きしてるんだから、なくなるわけないじゃん。」
妻（ため息）： 「あのね…、あなたの会社、業績が悪化してきているよね？それに、もし私が体調を崩して働けなくなったら？ その時、口座に残高がなかったら、あなたのその『鉄の意志』とやらで、どうやって積立代金を払うつもり？」
1. 最大の敵は「暴落」でも「スケベ心」でもない
投資の失敗には、大きく分けて2つのパターンがあります。
- 自滅（メンタル敗北）： お金はあるのに、暴落の恐怖や、もっと儲けたいという「スケベ心」で、自分からルールを破ってしまうこと。 → これは、勉強と規律で防げます。
- 強制退場（フィジカル敗北）： 続けたい意志はあるのに、生活費やライフイベントの出費で物理的にお金が尽き、やめざるを得なくなること。 → 今回のテーマはこれです。
実は、長期投資において本当に怖いのは後者です。 前者は「我慢」で解決できますが、後者は「ない袖は振れない」からです。
どんなに素晴らしい投資哲学を持っていても、目の前の住宅ローンの頭金や、家族の手術費が払えなければ、泣く泣く積み立てたNISAを切り崩す（解約する）しかありません。 これが、投資における**「強制終了（ゲームオーバー）」**です。
2. 積立の継続が「奇跡」である理由
なぜ、多くの人が「自分は大丈夫」と思ってしまうのでしょうか。 それは、私たちが「人生は計画通りに進む」と信じすぎているからです。しかし、現実はもっと過酷です。
人生には、予測不能なアクシデントが必ず起こります。
10年20年の間には、大病をしたり、身近な人の死に遭遇したり、職を変わったり、事業を起こして失敗したり、まあいろいろなことが出てきます。大金が急にいる時も出てくるでしょう。
その時でも、「感情を排して、積立を続ける」という行動を取り続けられるか？ これは、はっきり言って100人に1人も実行できないのではないか、と思えるほど難しいことです。
これが、長期投資のリアルです。 「暴落に耐える」ことよりも、「日常の荒波の中で、毎月の入金を絶やさない」ことの方が、はるかに難易度が高いのです。
3. 綺麗な「キャッシュフロー表」はファンタジー
よくFP（ファイナンシャルプランナー）に相談すると、綺麗な右肩上がりの「ライフプラン・シミュレーション（キャッシュフロー表）」を作ってくれます。
- 「年収は毎年2%上昇」
- 「支出はインフレ率に合わせて推移」
- 「60歳で退職金が2,000万円」
一見、安心できるように見えます。しかし、ハッキリ言います。 あんなものは、現実にはほとんど役に立ちません（参考にはなりますが）。
なぜなら、あの表は「人生に何も起こらない（凪の状態）」を前提とした、実験室の中のデータに過ぎないからです。 実際の人生は、シミュレーションの「想定外」の連続です。
- 親の介護が想定より10年早く始まった
- 子供が「医学部に行きたい」と言い出した（あるいは留学したい、浪人した）
- 会社が合併して給料体系が激変した
- 自分がメンタルを病んで休職した
これらは、Excelの表には出てきません。しかし、現実には誰にでも当たり前のように起こります。 「シミュレーションで足りているから大丈夫」と過信して、ギリギリまで投資に回すのは、地図だけ見て「この山ならサンダルで登れる」と言っているようなものです。
4. 脳は「今の余裕」が永遠だと錯覚する
さらに厄介なのが、人間の脳に備わった**「楽観性バイアス（Optimism Bias）」**です。
特にお子さんが0歳〜2歳の時期は、人生における数少ない**「貯めどき」**です。 支出が少なく、共働きもしやすいこの時期のキャッシュフローを基準にして、 「よし、いける！月10万円フルベットだ！」 と、将来の負荷を無視した計画を立ててしまいがちです。
しかし、前述の通り、ここから人生の難易度は「想定外」の連続で急激に上がります。 その時、カツカツの投資計画は一瞬で破綻します。
まとめ：最強の生存戦略は「軌道修正」
「暴落」や「スケベ心」というメンタルの敵と戦いながら、同時にこの「物理的な敵（人生の想定外）」にも勝つためには、どうすればいいのでしょうか？
答えは、防御としての「現金」を持つこと。そして何より重要なのが、**「定期的な軌道修正」**を行うことです。
多くの人は、「一度NISAの設定をしたら、あとは20年間ほったらかしでOK」と教わります。 しかし、それはあくまで「運用商品」の話です。「人生の計画（ライフプラン）」をほったらかしにしてはいけません。
- 子供が私立に行きたいと言った時
- 2人目が生まれた時
- 住宅ローンの金利が上がった時
こうした変化が起きたタイミング、あるいは**「年に1回」**で構いません。夫婦でライフプランを見直し、積立額を調整したり、家計のバランスを整えたりする時間を作ってください。
「3年前に作った完璧なシミュレーション」よりも、「今の現実に合わせた泥臭い修正」の方が、100倍価値があります。
人生は予測不能です。だからこそ、地図（計画）に固執せず、荒波に合わせて舵を切れる柔軟性を持つこと。 これこそが、積立投資という長い航海を「強制終了」させずにゴールへ辿り着くための、唯一の生存戦略なのです。
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