「老後が不安だ。年金だけじゃ暮らせない」
そう叫ばれて久しい日本ですが、実は多くの高齢者が「お金を使いきれず、多額の遺産を残して亡くなっている」という皮肉な事実をご存じでしょうか？
なんとなく不安だからと倹約を続け、旅行も外食も我慢し、気づけば定年後の口座には数千万円の残高。数字だけ見れば勝ち組かもしれません。しかし、人生の最期に通帳を眺める本人の心にあるのは、達成感ではなく「あの時、使っておけばよかった」という虚しさであることが多いのです。
本記事では、「死ぬ時に一番金持ちになってしまうという人生最大の損失」を避けるための、賢いお金の使い方について考えます。
日本人は火葬場で一番お金持ち
あなたは、人生で一番お金持ちになるのはいつだと思いますか？バリバリ稼いでいる50代？ それとも退職金が入った60代？
金融老年学のデータによると、多くの日本人は死亡する直前が人生で最も資産家の状態だと言われています。「老後が不安だ」という呪縛にかかり、死ぬ間際までお金を使わず、年金の中で慎ましく暮らし、資産を減らさないように努力した結果です。
その結果、使いきれないほどのお金を残して旅立ちます。それは本当に最高の人生だったと言えるのでしょうか？
ここで、モデル夫婦として、今の日本中で数多く見られる以下の事例で考えてみましょう。
【モデル夫婦】
夫が定年退職後、退職金も合わせたら、純資産が5,000万円超え。現役時代、海外旅行も車も我慢して貯金してきた成果で、非常に余裕のある老後生活が内定
その資産は何を我慢したお金か？
不安に駆られて貯め込んだ5,000万円。もちろん、介護費用などの安全資産（1,000〜2,000万円）は心の平安のためにも準備しておいて良いかもしれません。ただ、それを遥かに超える過剰な3,000万円について考えてみてください。
そのお金は、本来なら何に使えたでしょうか？
- 30代：家族で楽しんだハズのハワイ旅行
- 40代：妻にプレゼントできたハズの指輪
- 50代：友人と楽しめたハズの美味しいお酒
これら二度と戻らない時間と経験を我慢して、銀行口座に数字として積み上げた結果が、その過剰な資産なのです。そう考えると、その通帳の数字は使い切れなかった後悔の塊に見えてきませんか？
思い出は複利で増える最強の資産
世界株インデックスなどで資産を増やすのも大切ですが、人生においては思い出の配当利回りの方が遥かに大切です。
例えば、今、無理をしてでも家族旅行に行ったとします。そこでの思い出は、その後もずっと「あの時、楽しかったね」と語り合われ、そのたびに家族に幸福感という配当を生み出し続けます。
お金には賞味期限がある
ベストセラー書籍『DIE WITH ZERO』でも語られていますが、お金には明確に賞味期限があります。
冒頭のモデル夫婦のように「お金は老後にとっておいて、時間ができたら旅行に行こう」と考えるのは危険です。60代、70代になった時、お金と時間はあっても、健康と子供がいません。
子供は独立して親とは遊んでくれませんし、自分たちの足腰も弱って、若い頃のようにアクティブに動くことも難しくなっているでしょう。思い出への投資には、旬があります。それが、今なのです。
子供にはお金ではなく経験を遺せ
「でも、お金を残してあげれば子供が楽できる」と思う親心もわかります。しかし、子供が遺産を受け取るのは、親が亡くなる時。つまり子供自身も50代、60代になっている頃です。もう自分でお金を稼いでいる年齢になってから大金を渡されても、若いうちほど嬉しくはありません。
むしろ本当に子供のためを思うなら、お金そのものではなく、生きる力を遺すべきです。
- 色々な旅行を通じて、広い世界を見せてあげる
- 習い事をさせて、特技や自信を持たせてあげる
- 本人が行きたい大学に行かせて学ばせる
これらは、子供自身の一生の財産になります。使いきれない現金を残すよりも、そのお金を今の子供の経験に使う。それこそが、教育資金デザインラボが考える最高の相続です。
家計は定期的にメンテナンスをしよう
もちろん「資産ゼロで死ね」と、無計画な浪費を推奨しているわけではありません。将来への備えは絶対に必要ですが、不安だからという理由だけで、思考停止で貯め込みすぎるのが危険なのです。
だからこそ必要なのが、ライフプランの定期的な見直しです。
30代で作った計画が、50代でも通用するとは限りません。給料の増減、物価の上昇、子供の進路変更（公立→私立）…。家計の状況は、年月と共に必ず変化します。
過剰な備えを今の幸せに変換しよう
定期的に見直しをすることで、今の家族の幸せと将来の安心のバランスが取れるようになります。
「資産運用が順調だから、今年は家族旅行をアップグレードしよう」
「教育費のピークが過ぎたから、余った予算で夫婦の趣味にお金を積極的に使おう」
このように、闇雲に貯めるのではなく「ここまで貯まればOK、あとは使ってよし」というラインを確認し続けることが、後悔しない人生への近道です。
結論：「死ぬ時が金持ち」を目指すな
30代・40代の皆さんに伝えたいことは一つです。将来に漠然とした不安を持って、冒頭の夫婦のように「お金はあるけど思い出がない」という状態にならないでください。
未来の安心も確保しながら、今の家族との思い出も最大化する。そんないいとこ取りの人生を目指して、賢くお金を使っていきましょう。
ここまで、お金を適切に使うことの重要性を説明してきました。次の記事では、老後の資産運用において適切なポートフォリオを考えます。
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